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　人的一生就象一臺機(jī)器，從誕生那天起就注定要逐漸折舊，生老病死是無法避免的自然現(xiàn)象，折舊過程中總會出現(xiàn)很多問題，需要隨時(shí)維修。“有啥別有病，沒啥別沒錢”，“因病致貧”這兩句很流行的話，充分體現(xiàn)人們對于大額醫(yī)療費(fèi)—這個(gè)家庭財(cái)富無形殺手的擔(dān)心，那么如何用最有效的保險(xiǎn)來解決這個(gè)問題呢？
　　在保險(xiǎn)逐漸普及的今天，人們思考的或許不再是買不買保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)怎么組合才最劃算。誠然，沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃可以適用于每一個(gè)人，也沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃適用于人生每一個(gè)階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險(xiǎn)規(guī)劃也是不盡相同的。人一生主要經(jīng)歷以下幾個(gè)主要階段，首先是從呱呱墜地的嬰兒到求學(xué)階段的青少年，其次是畢業(yè)后開始工作到成家之前的青年階段，再次是成家立業(yè)之后到50多歲的中年時(shí)期，最后是50多歲以后的老年生活。那么每一個(gè)時(shí)期該如何構(gòu)建自己的健康險(xiǎn)體系呢？
　　父母風(fēng)險(xiǎn)保障意識強(qiáng)，為孩子投保的時(shí)候，要考慮孩子將來的發(fā)展情況。孩子長大后未必留在父母身邊，買終身保險(xiǎn)不太合算；另外，依據(jù)現(xiàn)在CPI速度，從小給孩子花費(fèi)長期險(xiǎn)的保費(fèi)等到孩子成年甚至中老年的時(shí)候，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠那時(shí)醫(yī)療花費(fèi)的價(jià)格了，甚至保費(fèi)已經(jīng)超越了保額，出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。因此，給少兒買健康險(xiǎn)應(yīng)以消費(fèi)型為主。如果想為孩子準(zhǔn)備教育金，可以結(jié)合定投基金和其他險(xiǎn)種完成這部分資金的積累。
　　對還沒有結(jié)婚生子的青年一族，考慮到以后用錢的地方很多，因此不建議每年花很多錢用于投保，可以考慮定期返還類保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配消費(fèi)型產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)期間不生病，也可以達(dá)到儲蓄的功能，具有雙重保險(xiǎn)的功效。
　　對于有家一族的中年人來說，隨著年齡的增加，患病的可能性越來越大，如果保額不足的話，將是不可彌補(bǔ)的錯(cuò)誤，如果是消費(fèi)性的重疾險(xiǎn)理賠過一次后，再續(xù)保就很困難了，因此選擇終身型相對比較合算。
　　保險(xiǎn)是越早買越好，國內(nèi)一般的保險(xiǎn)即使到60多歲也能投保，但保費(fèi)非常高，所以還不如自己攢錢更實(shí)在。不過意外倒是可以保的，每年花個(gè)200元左右就可以了，所以建議上了年紀(jì)的老年人多鍛煉身體，上個(gè)意外險(xiǎn)，再就是有一部分儲蓄以備不時(shí)之需。